Marek Vraný 
Úvěr, základní motor hospodářského růstu, prochází tichou revolucí. Vznik umělé inteligence ve finančním systému, stejným způsobem, jakým došlo téměř ve všech odvětvích a průmyslových odvětvích, upravil pravidla hry: již není jen o hodnocení tradičních bankovních údajů, ale o analýze tisíců digitálních, kontextových a chování v reálném čase, aby se rychlejší, přesnější a bezpečnější rozhodování.
Čísla objasňují: Podle zprávy Minsait Ascendant Ai80% bank již používá AI k optimalizaci interních procesů a 56% pro zpracování transakcí. Podle stejné studie téměř jedna ze dvou společností (48%) tvrdí, že jednou z jejich hlavních motivací pro přijetí AI zlepšuje znalosti a vztahy s koncovým zákazníkem. Dále, podle Bain & CompanyAI pomáhá zvyšovat produktivitu ve finančních institucích až o 20%.
Úvěrové udělení s AI
Tyto pokroky nejsou teorií: již se používají v procesu poskytování úvěru, ve sběru, v na palubě zákazníků a stále častěji v prevenci podvodů. Algoritmy jsou schopny detekovat pokusy phishingu, ověřit dokumenty a hodnocení rizik přesněji než klasické modely a za pár sekund. Odhaduje se, že tyto technologie mohou podle zpráv PWC a McKinsey snížit míry podvodů o 40% a falešné pozitivy o více než 20%.
Jako příklad inovací, v Brazílii, průkopnická země při přijímání finančních technologií (s systémem okamžitého platebního systému Pix jako globálního odkazu), AI již umožňuje vyhodnotit profily dříve neviditelné pro bankovní radar. Miliony lidí bez tradiční finanční historie, ale s dobrým platebním chováním pro služby, stabilní digitální historie nebo odpovědné spotřební chování přistupují k finančním produktům poprvé.
Ve Španělsku již velké banky začaly touto cestou. Například BBVA používá AI k modelování úvěrového rizika na základě kontextuálních informací a personalizaci nabídek v reálném čase. Společnost CaixAbank vyvinula vlastní algoritmovou platformu s AI pro automatizaci procesů bodování a předvídání výchozích hodnot. Na regulační úrovni Banka Španělska naléhal na subjekty, aby posílily své modely správy dat a zajistily vysvětlení jejich algoritmů v souladu s novou evropskou regulací umělé inteligence (AI Act), schválená v roce 2024.
V každém případě nový evropský rámec zakazuje určitá použití AI považované za „vysoké riziko“, jako je sociální bodování, a vyžaduje transparentnost v systémech, které ovlivňují základní práva, jako je poskytování úvěru. To nutí evropský finanční sektor, aby přehodnotil svůj vztah s algoritmy: Jak zajistit, aby automatizovaná rozhodnutí byla pochopitelná, auditovatelná a spravedlivá?
Automatizace rozhodnutí o rizicích vyvolává klíčové otázky. Jak se vyhnout algoritmickým zkreslením, které udržují vyloučení určitých skupin? Může AI detekovat a opravit vlastní chyby? Je bankovnictví připraveno převzít odpovědnost za rozhodnutí bez přímého zásahu člověka?
Začlenění AI do procesů poskytování úvěrů nabízí jasné výhody, pokud jde o provozní efektivitu, zmírnění podvodů, rozšířený finanční přístup a zlepšenou ziskovost. Je však zásadní zajistit, aby tento technologický vývoj nenahradil, ale spíše doplňuje, posilují rámce správy a zásadu svěřenecké odpovědnosti, která podporuje důvěru ve vztah mezi subjektem.
Použití alternativních údajů, jako je historie spotřeby nebo digitální chování, dále otevírá dveře nové hranici rizik: algoritmické dohled. Hranice mezi hodnocením úvěrového rizika a extrakcí citlivá data osobního chování může být velmi rozptýlené bez jasného a solidního dohledu.
Je proto nezbytné, aby se při použití AI usnadnilo finanční začlenění a přístup k úvěru, transparentnosti, (lidské) odpovědnosti a digitální etice. To znamená, že umělá inteligence by se neměla rozhodnout, kdo si zaslouží úvěr; Mělo by to jen pomoci entitátům rozhodnout se lépe.
